Banken mit Niedrigen Kreditzinsen

Niedrig verzinsliche Banken

Gebäudeeigentümer und Immobilienkäufer mit vernünftiger Bonität zahlen derzeit je nach Angebot nur rund drei Prozent Zinsen pro Jahr. Zum anderen gehen niedrige Zinsen mit hoher Liquidität einher. Steigendes Factoringvolumen trotz niedriger Zinsen bei Banken.

Die Preisgestaltung von Darlehen

Weshalb sollten Unternehmen in der Zeit von Basel III besonders stur im Wettbewerb um ihre Kreditbedingungen sein. Die Hypothekarzinsen, ein bedeutender Gradmesser für die Entwicklung der Leitzinsen, liegen heute auf dem tiefsten Niveau seit den 80er Jahren. Gebäudeeigentümer und Liegenschaftskäufer mit vernünftiger Kreditwürdigkeit bezahlen je nach Übernahmeangebot nur noch rund drei Zn.

Durch die noch lange nicht überwundene Banken- und Finanzmarktkrise mit ihren nahezu drastischen Konsequenzen und der damit verbundenen "Geldschwemme" der Zentralbanken ist eine beispiellose Liquiditätssituation bei den Banken entstanden, die nun auch von mittelgroßen Unternehmenskunden als günstige Kredite umgesetzt werden soll. Mit den anstehenden verschärften Eigenkapitalvorschriften für Banken ("Basel III", s. Web Service) wird der Finanzsektor in die Lage versetzt, die Wirtschaftsleistung der Kreditnehmer, insbesondere im Bereich der Betriebsmittelkredite, unter die Lupe zu nehmen.

Es ist richtig, dass die Implementierung von Basel III nicht mehr zu einer höheren Eigenkapitalausstattung der kleinen und mittleren Betriebe führen wird. Allerdings ist es wahrscheinlich, dass die Kreditanstalten die Zinssatzschraube im Zuge ihres "risikoorientierten Zinssatzes" mehr oder weniger weit nach unten ziehen werden, wenn nur geringfügige Bedenken hinsichtlich der Kreditwürdigkeit oder Kreditsicherheit des betreffenden Unternehmens bestehen.

All dies ist übrigens kein Traum von der Zukunft, denn die Implementierung von Basel III soll noch in diesem Jahr anlaufen. Dafür haben viele Banken schon lange die Richtung vorgegeben. Die Verhaltensweise der vergangenen Jahre, insbesondere in Kreditangelegenheiten, auf Forderungen der Bank zu antworten und nicht allein zu handeln, kann in dieser derzeit extrem ungewissen wirtschaftlichen Situation zu gefährlichen Auswirkungen auf die gesamte Finanzstruktur eines Unternehmens führen.

Daher ist es zunächst von Bedeutung, einen Überblick darüber zu erhalten, wie die jeweilige Hausbank bei der Vergabe von Krediten und bei der Preisgestaltung, d.h. der Zinsfestlegung, vorgeht. Entscheidend ist dabei der vorgenannte Risiko orientierte Zinssatz (siehe Web Service): Aus den Dokumenten des Auftraggebers bestimmt die Bank die ökonomische Lage des Auftraggebers und die damit einhergehende Fähigkeit, seine Schulden zu bedienen, um zukünftige Zinsen und Tilgungszahlungen zu leisten.

Im zweiten Teil wird der Scope und die Güte der verfügbaren Darlehenssicherheiten von der Bank überprüft und in mehrere Risikoarten eingeteilt. Eine Bonitätseinstufung von vier und eine Sicherheiteneinstufung von zwei führt daher vereinfachend zu einem durchschnittlichen Gesamtrating von drei. Da die Kreditzinsen der Bank für Kredite des Umlaufvermögens zwischen drei und sieben Prozentpunkten pro Jahr betragen, dürften die konkreten Zinssätze für diese Operation bei rund fünf Prozentpunkten pro Jahr liegen. Die Kreditzinsen werden von der Bank festgelegt.

Jeder Entrepreneur und Manager sollte eine klare Erklärung erhalten, wie die entsprechenden Bonitäts- und Sicherheitenklassifizierungen zustande kamen. Die Zinsspanne, d.h. die Zinsbandbreite für Betriebsmittelkredite, bewegt sich je nach Haus zwischen zwei und sieben Jahren. Bankenkunden, denen es gelungen ist, die Kreditbank von einer Verbesserung der Kreditwürdigkeit zu überreden, z.B. durch ein Kundentreueprogramm, ein verbessertes Risikomanagement oder die Stellung von zusätzlichen Darlehenssicherheiten, können in einigen Fällen deutliche Zinsverbesserungen erzielen.

Ausgerüstet mit diesem Wissen beginnen die Planer der operativen Verantwortlichen nun, die Zinsen für bestehende und zukünftige Darlehen zu optimier. Die Möglichkeit, kurzfristige, in der Praxis in der Praxis höher verzinsliche Darlehen zu niedrigeren Kosten umzuschichten, ist natürlich in erster Linie vom konkreten Fall abhängig. Inwieweit dies überhaupt möglich ist, sollte zunächst im entsprechenden Kreditvertrag festgelegt werden.

Dies wird oft als "Vorfälligkeitsentschädigung" als Zinskompensation für die Hausbank bezeichnet, wenn sie einer Umterminierung der Schuld vor Ende der Festschreibungszeit zugestimmt hat. Es kann jedoch Sinn machen, Schulden mit solchen Ausgaben umzuschulden, wenn das aktuell tiefe Niveau der Zinssätze noch Jahre später sichergestellt werden kann. Wenn der Wortlaut des Kreditvertrages nicht eindeutig ist, besteht eine gute Chance, dass je nach Kontoqualität und individuellem Verhandlungsgeschick die Schulden zu geringen oder gar kostenlosen Gebühren umgeschuldet werden.

Bei der zukünftigen Finanzierung hingegen sollten Vorkehrungen getroffen und wenigstens der Versuch unternommen werden, im Kreditvertrag flexibelere Lösungsansätze zu definieren. Zum Beispiel kann man sich darauf einigen, dass mindestens ein bestimmter Betrag pro Jahr unentgeltlich zurückbezahlt werden kann, z.B.: "Zehn Prozentpunkte des ursprünglich gewährten Kreditbetrages können unentgeltlich unvorhergesehen pro Jahr zurÃ? Eine solche Regulierung erlaubt auch einen flexiblen Umgang mit der sich ändernden Liquiditätssituation eines Unternehmens.

Es ist zu untersuchen, ob eine Anpassung der Zinssätze und Tilgungssätze im Hinblick auf die aktuelle und zukünftige Liquiditätssituation des Unternehmens vernünftig erscheint. Insbesondere bei künftigen Darlehensvereinbarungen sollte auf die jeweilige Formulierung in den Darlehensvereinbarungen Rücksicht genommen und - soweit möglich - aktiver Einfluss ausgeübt werden. Mindestens einmal im Jahr wird eine Bankensitzung mit den Themenschwerpunkten "Bonitätsprüfung" und "Bewertung von Kreditsicherheiten" empfohlen.

Weil neben den Handelsbanken auch öffentlich-rechtliche Darlehensgeber wie die KfW Mittelstandsbank oder Förderbanken der Länder und der dazugehörigen Garantiebanken in den Ländern zu interessanten Geschäftspartnern werden können, sollten die relevanten Erkenntnisse auch in regelmäßigen Abständen einholen werden.

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